XX小贷公司信用等级评定管理暂行办法,担保公司管理暂行办法,公司物业管理暂行办法,信托公司暂行管理办法

上传时间:2012-10-01 来源:信用评级管理暂行办法

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XX 小贷公司 中小企业信用等级评定管理暂行办法 XXX 小额贷款有限公司 中小企业信用等级评定管理暂行办法 第一章 总 则 第一条 为促进公司信贷业务的健康发展,有效防范和控制信贷风 险,根据公司信贷管理基本制度规定,制定本办法。

第二条 本办法以客户还款意愿和偿债能力为核心,采用定量分析 与定性分析相结合、静态分析与动态分析相结合等方法,对客户信用、 经营风险等进行综合评价,并确定客户信用等级。

第三条 本办法适用于在公司办理信用业务、提供信用担保的中、 小企业客户。

第四条 客户信用等级评定,遵循“挖掘内涵、把握风险、操作简 便、动态管理”的原则。

第二章 评定指标与信用等级设置 第五条 对中小企业信用评定内容包括六个方面、二十二项指标, 从定性与定量、静态与动态等不同角度,揭示企业的品质、实力、经营 质量以及发展潜力等情况:

(一)企业家品质。包括企业家及高管团队品质、经历、能力和遵 纪守法等情况。

(二)经营实力。包括资产规模、资产增长、流动资产、销售增长 等方面的情况。

(三)偿债能力。包括资产负债率、流动比率、速动比率、现金净 流入等方面的情况。

(四)经营能力。包括总资产利润率、销售利润率、销售现金回笼 第 1 页 共 6 页 XX 小贷公司 中小企业信用等级评定管理暂行办法 率、应收账款周转率等方面的情况。

(五)管理能力。包括组织机构、制度建设、运行效率等方面的情 况。

(六)发展潜力。包括行业政策、市场占有、创新改良等方面的情 况。

第六条 客户信用等级平定实行百分制(特殊加分后超过 100 分的 安 100 分计算) 。各类评价对象均应按照测算表的标准、要求进行计算、 评价,按得分高低,依次划分为 AAA、AA、A、B、C 五个等级。

第七条 信用等级级次设置及内涵定义如下; AAA 级:企业发展良好,经营管理规范、健全,经营实力、盈利能 力、发展潜力较强,偿债能力较强,经营质量较高,综合评判,影响信 用偿还的风险很小。

AA 级:企业发展较好,经营管理较为规范,经营实力、盈利能力、 发展潜力具有突出之处,偿债能力、经营质量略好于一般企业,综合评 判,影响信用偿还的风险较小。

A 级:企业发展一般,经营管理存在一定问题,经营实力、盈利能 力、发展潜力不具备相应优势,偿债能力、经营质量一般,综合评判, 在一定时期内,影响信用偿还的风险可控。

B 级:企业发展较差,经营管理存在较大问题,经营实力、盈利能 力、发展潜力较弱,偿债能力、经营质量较差,综合评判,在一定时期 内,影响信用偿还的风险较大。

C 级:企业发展很差,经营管理存在严重问题,经营实力、盈利能 力、发展潜力很弱,偿债能力、经营质量很差,已经无力清偿到期债务。 第 2 页 共 6 页 XX 小贷公司 中小企业信用等级评定管理暂行办法 第八条 中小企业客户信用等级设置(评级标准合计得分) : (一)AAA 级:得分 90 分及以上,且在公司的利息和到期信用偿 还记录指标为满分。

(二)AA 级:得分 80 分及以上至 89 分,且在公司的利息和到期信 用偿还记录为满分。

(三)A 级:得分 70 分及以上至 79 分。

(四)B 级:得分 60 分及以上至 69 分。

(五)C 级:得分 50 分及以上至 59 分。

第三章 第九条 特别规定 由于客观原因无法采集评价信息的, 缺失信息的指标不计 分,满分按剔除后的分数计算,最后换算为百分制。

第十条 符合下列情形之一的,按其规定加分,但同一客户各项累 计加分不得超过 20 分:

1、国有银行评为 AAA 级及以上的,加 10 分;AA 级及以上的,加 5 分; 2、地方股份制银行评为 AAA 级及以上的,加 6 分,评为 AA 级及以 上的,加 3 分; 3、非银行金融机构评为 AAA 级及以上的,加 4 分;评为 AA 级及以 上的,加 2 分。

4、采用抵(质)押担保方式的抵(质)押物:合法、足值、有效、 变现能力强的,加 10 分;较强,加 6 分;一般,加 4 分;差,不加分。

5、采用保证担保方式的保证担保人,比照以上国有银行、地方股 份制银行、非银行金融机构所评等级的加分规定执行。 第 3 页 共 6 页 XX 小贷公司 中小企业信用等级评定管理暂行办法 6、拟由公司认可的信用担保机构担保的,加 10 分。

第十一条 属于下列情形之一的,按其规定减分,并实行累计减分。

1、出现不良记录(含人行征询系统查询) 、欠息行为的,减 10 分; 2、提供报表等,出现弄虚作假或被有关机关处罚的,减 5 分; 3、测评报表未经审计确认的,减 2 分。

第十二条 属于下列情形之一的,原则上评定为 B 级或 C 级。

1、生产设备、技术或产品属国家明令禁止或限制发展行业、或环 保污染严重,将被责令关闭的; 2、主要负责人健康状况恶化或遭受意外伤害,严重影响正常生产 经营的; 3、征询系统查明已出现“可疑”贷款或列入“黑名单”的; 4、已处于停产、半停产状态的; 5、资产负债率超过 95%以上,或现金流已经断裂的; 6、在本公司拖欠本、息六个月及以上的。

第四章 信用等级评定管理 第十三条 企业信用等级评定,应搜集、分析客户包括以下内容的 基本资料:

1、办理信贷业务的基本资料。

2、相关证明资料。包括人行征信、金融机构等级、抵(质)押权 属等。

3、业务经营相关资料。包括大额供销合同、水电费缴费凭证、银 行结算对账单等。

4、其他相关资料。 第 4 页 共 6 页 XX 小贷公司 中小企业信用等级评定管理暂行办法 第十四条 开展信用等级评定,应当对客户进行实地走访、调查, 掌握其真实的生产、经营、财务等真实情况,关注非财务信息的情况, 包括行业整体状况、产业政策、企业社会地位、业主或主要股东个人信 息及家庭资信情况、各项税费解缴、企业经营管理、技术研发、产品市 场占有等情况。

第十五条 企业信用等级评定,应当在发生信贷关系的调查阶段完 成;建立信贷关系后,应当在次年财务年报审计完成后三个月内完成, 原则上每年评定一次,有效期一年; 第十六条 企业信用等级评定按以下流程进行:

1、年中新拓展客户,其信用等级评定,按规定填写《企业信用等 级评定指标测算表》 、 《企业信用等级评定报审表》 ,随具体信贷业务一 并调查、审查、审批。

2、年度企业信用等级评定工作,由信贷管理部门调查搜集情况、 测算填写相关表报→风控部门审查→贷审会审议→有权审批人审批。

第十七条 信贷管理部门初步评定为 A 级及以上客户,应当逐户撰 写调查分析报告,并可与授信业务调查报告合并反映;对初评为 B 级及 以下客户,采用列表反映,可不撰写初评报告。

第十八条 新拓展客户的信用评价,原则上要了解客户在其他金融 机构的信用履约情况。

第十九条 业务部门应加强对客户信用状况的动态监控,客户出现 下列情况之一的,应及时按规定调整其信用等级:

1、行业及经济政策调整或经济环境变化,对客户发生重大不利变 化,下调一个等级; 第 5 页 共 6 页 XX 小贷公司 中小企业信用等级评定管理暂行办法 2、因违规违法受到执法、监管部门处罚的,下调一个等级; 3、法定代表人或高管团队成员,涉嫌黄、赌、毒、刑事等方面情 形,下调两个等级; 4、逃避信贷监管,对正常的贷后管理拒不配合的,下调一个等级; 5、发生重大违约行为或卷入违约诉讼安件的,下调两个等级; 6、经营出现困难、第二还款来源出现重大问题的,下调为 B 级; 7、客户出现危及贷款安全的其他情形,应及时调整其信用等级的。

第二十条 下调客户信用等级时,由信贷管理部提出建议报告,经 风控部门审查后,报有权审批人审批。

第二十一条 中型及以上客户建立信贷关系、提供担保,按其主办 银行评定的信用等级予以直接确认。

第五章 附 则 第二十二条 本规定由公司总经理办公会负责解释。

第二十三条 本规定经董事长审批后,发文实施,修改、完善亦同。 附:

1、企业信用等级评定指标测算表 2、企业信用等级评定报审表 二零一 年 月 日 第 6 页 共 6 页

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